Pensioen regelen voor je werknemers? Dit moet je weten

Het aanbieden van een pensioenplan is cruciaal in het aantrekken en behouden van talent op een toch competitieve arbeidsmarkt. Een goede pensioenregeling wordt door werknemers gezien als een waardevolle arbeidsvoorwaarde die bijdraagt aan financiële zekerheid en werktevredenheid.

Helaas stellen veel werkgevers het regelen van pensioen voor hun werknemers vaak uit, omdat ze pensioenen complex vinden en denken dat het duur is. Maar eigenlijk klopt dit beeld helemaal niet! Dus, mocht je al een tijdje tegen het regelen van pensioen voor je werknemers aanzitten te hikken? Lees dan verder.

Wat zijn de vier pensioenpijlers?

Ugh, pensioenpijlers… Precies zo’n droog woord waardoor jij geen zin hebt om verder te lezen. Toch is het belangrijk dat je hier iets over weet. We doen ons best om het zo eenvoudig mogelijk uit te leggen. Maar, we kunnen niet beloven dat het niet saai wordt.

Je zou de pensioenpijlers kunnen zien als verschillende potjes waarmee werknemers hun pensioen kunnen opbouwen. Dit zijn de pijlers:

Pensioenpijler 1: AOW (algemene ouderdomswet)

De eerste pijler is de AOW en dat regelt de overheid voor iedereen die in Nederland woont of werkt. Daar hoef je als werkgever dus niets voor te doen. AOW biedt een basisinkomen waarop mensen kunnen vertrouwen na het bereiken van hun pensioenleeftijd. In veel gevallen is dit ongeveer 40% van je totale pensioen. De rest moet je dus zelf in pijler 2, 3 of 4 bijsparen.

Pensioenpijler 2: pensioen via de werkgever

De tweede pijler is een collectief geregeld aanvullend pensioen en kan vaak alleen worden opgebouwd via de werkgever. In sommige gevallen zijn werkgevers verplicht om dit aanvullende pensioen voor hun werknemers te regelen. Deze pensioenregelingen zijn doorgaans per sector of bedrijfstak georganiseerd, wat betekent dat werknemers in dezelfde branche vaak onder dezelfde pensioenregeling vallen.

Deze bedrijven hebben een collectieve pensioenregeling waaraan zowel de werkgever als de werknemer bijdraagt. De hoogte ervan wordt bepaald in de bedrijfstak CAO.

Pensioenpijler 3: aanvullend pensioen (zelf sparen en beleggen)

Werknemers kunnen zelf extra sparen of beleggen om hun pensioen aan te vullen. Dit kan via verschillende financiële producten, zoals lijfrente. Deze optie geeft werknemers meer controle en flexibiliteit over hun pensioenopbouw. Ze kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om al voor hun pensioen vermogen op te nemen, als blijkt dat ze hun doelen eerder bereiken dan verwacht. Of ze kunnen direct aan het begin van hun pensioen een groot bedrag laten uitbetalen om bijvoorbeeld een lange reis mee te maken.

Pensioenpijler 4: pensioen uit eigen vermogen

Werknemers kunnen ervoor kiezen om vermogen zoals spaargeld, beleggingen, of onroerend goed in te zetten als een vorm van pensioen. Dit vermogen kan een belangrijke bron van inkomen zijn tijdens de pensioenjaren. Wanneer je pensioen opbouwt via pijlers 2 en 3 krijg je belastingvoordeel. Je mag het geld dat je voor je pensioen opzij legt aftrekken van je inkomen in box 1. Dit belastingvoordeel heb je niet wanneer je via pijler 4 pensioen opbouwt. 

Nu weet je dus wat de vier pensioenpijlers zijn en dan weet je ook meteen het belangrijkste. Als werkgever heb je in feite alleen maar te maken met de tweede pijler. De eerste pijler is voor de overheid en de derde en vierde pijlers zijn aan de werknemers zelf om in te richten zoals ze willen.

Maar, hoe regel je die tweede pijler nu?

‍

‍

Welke pensioenaanbieders zijn er?

Veel werkgevers hebben last van uitstelgedrag omdat ze denken dat pensioen regelen te moeilijk en te duur is. Zodra ze er echt niet meer onderuit kunnen, rennen ze meteen naar een groot, bekend pensioenfonds zoals ABP, Zorg en Welzijn, of Metaal en Techniek (dit is natuurlijk niet het geval als de werkgever onder een bedrijfstak CAO valt, dan is het in sommige gevallen verplicht om je hier aan te sluiten). Of ze komen uit bij een pensioenverzekeraar zoals A.S.R., Nationale Nederlanden of Aegon. Juist dit soort pensioenoplossingen zijn duur voor werkgevers. Daarbij bieden ze ook weinig flexibiliteit.

Het gebrek aan flexibiliteit is nou eenmaal inherent aan een collectief pensioenfonds. Maar tegenwoordig hechten de meeste werknemers wel waarde aan de mogelijkheid om een individueel plan op te stellen. Dankzij nieuwe technologieën staan er nu gelukkig ook disruptor pensioenfondsen op. Doordat deze disruptors werken met nieuwe technologieën, kunnen ze goedkopere en ook betere dienstverlening aanbieden. 

Bovendien kunnen zij jouw werknemers aanbieden om een gedeelte van hun pensioen op te bouwen via de traditionele weg, namelijk via pensioenpijler 2, maar ook tegelijkertijd via pensioenpijler 3 en 4. Via pensioenpijler 3 en 4 wordt het mogelijk voor werknemers doelen te stellen die passen bij hun toekomstvisie. En het enige wat jij als werkgever hoeft te doen is afspreken hoeveel pensioen je voor je werknemers inlegt. De verantwoordelijkheid van het pensioen opbouwen komt hierdoor bij de werknemer te liggen. Waardoor jij er zelf minder administratief werk aan hebt.

‍

Het pensioen van je werknemers in vier stappen geregeld

Dit is hoe makkelijk je het pensioen voor je werknemers zou moeten kunnen regelen, met de juiste technologie:

Stap 1: Neem contact op met de pensioenaanbieder.

Stap 2: Teken een contract.

Stap 3: Geef de contactgegevens van je werknemers door.

Stap 4: Beslis hoeveel pensioen je voor elke werknemer wilt bijleggen.

Je werknemer doet de rest via een app.

‍

‍