Individueel pensioen opbouwen: Wat je moet weten?
Bij Vive geloven we dat iedereen financiële vrijheid verdient, zeker tijdens je pensioen. Het Nederlandse pensioenstelsel biedt veel mogelijkheden, maar soms is dat niet genoeg. Daarom is het slim om individueel pensioen op te bouwen. In dit artikel leggen we uit waarom dit belangrijk is, welke opties er zijn, en hoe je vandaag nog kunt beginnen.
Wat is financiële vrijheid?
Financiële vrijheid betekent genoeg geld en financiële stabiliteit hebben om de levensstijl te leiden die je wilt zonder afhankelijk te zijn van een salaris. Het betekent dat je controle hebt over jouw eigen financiën. Zo kun jij jezelf in je levensbehoeften voorzien, persoonlijke doelen nastreven en noodgevallen oplossen zonder onnodige stress.
In de praktijk betekent dit, "ik kan alles betalen wat ik wil binnen de normale perken." Het betekent niet dat je niet meer hoeft te werken - of dat je zomaar een auto kunt kopen. Dan ben je al wat verder gevorderd.
Maar waarom dan de link met pensioen?
De link tussen financiële vrijheid en pensioen is dat pensioenplanning zorgt voor langetermijnstabiliteit en onafhankelijkheid. Door voldoende te sparen of te beleggen voor je pensioen, kun je eerder stoppen met werken en financiële stress vermijden. Pensioenopbouw biedt keuzevrijheid in je toekomstige levensstijl en draagt bij aan welzijn en gezondheid. Investeringen voor je pensioen helpen je vermogen te laten groeien en beschermen tegen inflatie. Kortom, een goed gepland pensioen is een belangrijk onderdeel van de weg naar financiële vrijheid.
Waarom individueel pensioen opbouwen?
Je pensioen bestaat uit drie pijlers: AOW, collectief pensioen en aanvullend pensioen (ook kun je optioneel nog zelf investeren in aandelen, jouw huis, et cetera, dat noemen we ook wel de vierde pijler). Hoewel de eerste twee pijlers een basisinkomen bieden, kan dit vaak niet je gewenste levensstijl ondersteunen. Daarom is het verstandig om zelf individueel pensioen op te bouwen voor meer financiële zekerheid en vrijheid. Maar wat zijn dan de opties voor een individueel pensioen opbouwen?
1. Aanvullend pensioen (via bijvoorbeeld je werkgever)
Sommige werkgevers bieden de mogelijkheid om individueel pensioen op te bouwen via vrijwillige bijdragen. Dit kan je pensioenpot aanzienlijk vergroten en biedt belastingvoordelen. De werkgever kan bijvoorbeeld de kosten van het individuele pensioenpotje dragen, hierdoor word jij gestimuleerd om geld in te leggen in jouw pensioen. De werkgever helpt de werknemer met hun toekomst (lees onze andere blog over de tweede en derde pijler om hier meer over te leren).
Voorbeeld: Stel je werkt bij een bedrijf dat een individueel pensioenspaarsysteem aanbiedt. Je kunt ervoor kiezen om een deel van je salaris automatisch in dit fonds te storten, wat na verloop van tijd een mooi bedrag oplevert.
2. Banksparen
Banksparen is een veilige en eenvoudige manier om voor je pensioen te sparen. Je stort periodiek geld op een geblokkeerde rekening die pas vrijkomt als je met pensioen gaat. Nadat het vrijkomt, kun je het in termijnen opnemen. Dit geld is fiscaal aftrekbaar. Wel krijg je hier lage rente ten opzichte van beleggen.
Voorbeeld: Elke maand stort je €200 op een speciale pensioenrekening bij je bank. Dit bedrag wordt geblokkeerd tot je pensioenleeftijd. Je krijgt een lage rente over je totaal gestorte geld.
3. Pensioen beleggen
Pensioenbeleggen is een manier om individueel vermogen voor je pensioen op te bouwen door te beleggen, vaak gebeurt dit via een geblokkeerde beleggingsrekening.
Pensioenbeleggen biedt de kans op een hoger rendement dan sparen, maar het brengt ook risico's en kosten met zich mee. Zoals elke vorm van beleggen, kan dit komen doordat de beleggingen - aandelen, obligaties, fondsen - mogelijk meer of minder waard worden. Dat is afhankelijk van de markt.
Ondanks dit is pensioenbeleggen populairder geworden. Dat komt door de kan dat je beleggingen in de toekomst meer waard zullen worden. Wat jou een hoger pensioen geeft. Bovendien, omdat je fiscale voordelen kunt genieten.
Voorbeeld: Je besluit €150 per maand te beleggen in een pensioenfonds dat in fondsen investeert. Je doet dit met de inschatting (en misschien verwachting) dat het eindbedrag hoger uit komt dan bijvoorbeeld een spaarrekening. Juist dit is wat Vive voor je doet.
Belastingvoordelen
Een van de grootste voordelen van individueel pensioen opbouwen zijn de belastingvoordelen. Zowel bij banksparen als pensioen beleggen kun je profiteren van fiscale aftrekposten. Dit betekent dat je geld terugkrijgt van de belastingdienst over het bedrag waar je al inkomstenbelasting over hebt betaald. Dit bedrag hoef je niet te betalen, omdat het wordt vastgezet tot je pensioenleeftijd. Wanneer je het geld dan laat uitbetalen, betaal je vaak een veel lagere inkomstenbelasting. Tot die tijd kun je het teruggekregen geld gebruiken om extra rendement te behalen.
Tools en Berekeningen
Het is belangrijk om inzicht te krijgen in hoeveel pensioen je nodig hebt en hoeveel je moet sparen. Gebruik tools zoals pensioen- en jaarruimtecalculators (de definitie van jaarruimte kun je hier vinden) om een duidelijk beeld te krijgen van je financiële toekomst.
Wil je een simpelweg uitzoeken wat je moet hebben voor je pensioen dan heb je de volgende informatie sowieso nodig (los van enige calculators):
- Huidig inkomen: Je huidige jaarlijkse bruto-inkomen.
- Gewenst pensioeninkomen: Het bedrag dat je jaarlijks nodig denkt te hebben na je pensionering. Een vuistregel is 70-80% van je huidige inkomen.
- Pensioenleeftijd: De leeftijd waarop je van plan bent met pensioen te gaan.
- Levensverwachting: Hoe lang je verwacht te leven na je pensioen.
Voorbeeld: Gebruik een jaarruimtecalculator om te berekenen hoeveel extra je belastingvrij kunt sparen voor je pensioen. Dit helpt je bij het maken van een financieel plan.
Je vindt de jaarruimtecalculator van de overheid hier: Bereken uw aftrekbare lijfrentepremie (vanaf 2016) (belastingdienst.nl)
Wat hopen we dat je hieruit hebt geleerd?
Individueel pensioen opbouwen is belangrijk voor financiële vrijheid. Het Nederlandse pensioenstelsel biedt een basis, maar vaak niet genoeg voor je gewenste levensstijl na je pensioen. Door extra te sparen via aanvullend pensioen, banksparen of pensioen beleggen, zorg je voor meer financiële zekerheid. Deze methoden bieden ook belastingvoordelen, wat je helpt meer uit je gespaarde geld te halen. Gebruik hulpmiddelen zoals pensioen- en jaarruimtecalculators om een duidelijk plan te maken voor je financiële toekomst. En onthoud, voor iedereen is financiële vrijheid anders.
.webp)