Hoeveel kost vroegpensioen jaarlijks? Ontdek de werkelijke kosten

Droom jij ervan om eerder te stoppen met werken? Meer tijd voor je hobby’s, familie, of misschien de wereld rondreizen? Het klinkt fantastisch. Maar voordat je die grote stap zet, is het belangrijk te weten hoeveel vroegpensioen daadwerkelijk kost en hoe je je financiële toekomst veilig kunt stellen. In deze blog duiken we in de kosten van eerder stoppen met werken en geven we je handvatten om uit te rekenen wat jij nodig hebt. Bij Vive zetten we jou en jouw doelen centraal – laten we beginnen met inzicht krijgen in de cijfers.

De opgeschoven pensioenleeftijd

Allereerst: de officiële AOW-leeftijd is de laatste jaren omhoog gegaan en blijft waarschijnlijk stijgen. Momenteel is de AOW-leeftijd 67 jaar (en enkele maanden), en deze kan in de toekomst nog verder toenemen, omdat hij meebeweegt met de levensverwachting. Eerder met pensioen gaan betekent dus dat je een steeds langere periode moet overbruggen voordat je AOW ontvangt. Je zult zelf voor die tussenliggende jaren moeten financieren. Bij Vive helpen we je om die periode soepel te overbruggen, maar het vergt een goede planning.

Hoeveel geld heb je nodig?

Het is essentieel om een goed inzicht te hebben in je maandelijkse uitgaven en in hoeveel jaar vóór de AOW-leeftijd je wilt stoppen met werken. Hier zijn de belangrijkste factoren om rekening mee te houden:

• Maandelijkse uitgaven: Wat geef je momenteel elke maand uit en welke van die kosten lopen door tijdens je pensioen? Denk aan wonen, boodschappen, verzekeringen, vrije tijd. Vergeet niet om ook inflatie mee te rekenen over de jaren – de kosten van levensonderhoud stijgen meestal.
• Hypotheek en schulden: Zijn je hypotheek en andere schulden tegen die tijd afbetaald? Zo niet, dan moet je die maandlasten ook in je planning opnemen voor de periode dat je eerder stopt.
• Levensstijl: Hoe wil je je extra vrije tijd besteden? Plannen als reizen, vaker op vakantie gaan of dure hobby’s kunnen extra kosten met zich meebrengen. Begroot deze gewenste activiteiten.
• Vermogensbelasting: Als je straks moet teren op gespaard vermogen, bedenk dan dat boven bepaalde drempels vermogensrendementsheffing (box 3 belasting) van toepassing is. Ook dat is een jaarlijkse “kostenpost” van vermogen hebben.
• Toeslagen en uitkeringen: Welke inkomensafhankelijke toeslagen of voordelen (zoals zorgtoeslag) raak je kwijt als je stopt met werken? En kun je ergens nog een uitkering of tegemoetkoming voor krijgen? Bijvoorbeeld, sommige mensen krijgen een prepensioenuitkering of partneralimentatie – die tellen mee als inkomen.

Door al deze punten in kaart te brengen, kun je een schatting maken van hoeveel inkomen je per jaar nodig hebt als je eerder stopt met werken.

Voorbeeldberekeningen

Om je een idee te geven van de kosten van vroegpensioen, kijken we naar twee scenario’s. We nemen als uitgangspunt een jaarlijks nodig bedrag van €24.000 (oftewel €2.000 per maand aan uitgaven) en een (gesimplificeerd) constant rendement op vermogen van 4% per jaar op je spaargeld/beleggingen. Ook stellen we iemand voor die op 45-jarige leeftijd begint met gericht sparen voor vroegpensioen.

Scenario 1: Vier jaar eerder stoppen
Je wilt op je 63e met pensioen, in plaats van op 67. Je moet dan 4 extra jaren overbruggen. Wat heb je nodig?

• Aantal overbruggingsjaren: 4 jaar
• Jaarlijkse uitgaven tijdens deze jaren: €24.000
• Totaal benodigd bedrag: €24.000 * 4 = €96.000 (naast wat je aan regulier pensioen/AOW later krijgt).

Stel dat je dit bedrag wilt hebben tegen je 63e, en je begint op je 45e met sparen/investeren ervoor. Met een aangenomen rendement van ~4% per jaar, zou je ongeveer €268 per maand opzij moeten zetten vanaf je 45e om €96.000 te halen op je 63e. (Hoe eerder je begint, hoe lager dit maandbedrag kan zijn door rendement-op-rendement effect.)

Scenario 2: Zes jaar eerder stoppen
Je wilt op je 61e al stoppen met werken, dus 6 jaar eerder dan de AOW-leeftijd van 67. De berekening:

• Aantal overbruggingsjaren: 6 jaar
• Jaarlijkse uitgaven tijdens deze jaren: €24.000
• Totaal benodigd bedrag: €24.000 * 6 = €144.000.

Als je op je 45e begint te sparen/beleggen voor dit doel, heb je met 4% groei ongeveer €435 per maand nodig vanaf je 45e om rond je 61e circa €144.000 te hebben opgebouwd.

Deze voorbeelden zijn vereenvoudigd! In de praktijk spelen er meer factoren (zoals belastingen, precieze rendementen, en inflatie). Maar ze geven een indruk: hoe eerder je stopt, hoe meer kapitaal je moet hebben of hoe meer je regelmatig moet sparen.

Gebruik je eigen vermogen

Gelukkig hoef je niet altijd alles vanaf nul bij elkaar te sparen. Kijk naar je bestaande eigen vermogen: spaartegoeden, beleggingen, eventueel overwaarde in een koophuis, of andere assets. Deze kunnen een belangrijke rol spelen bij het financieren van jouw vroegpensioen.

Stel jezelf de vraag: welk deel van mijn vermogen kan ik aanwenden om die overbruggingsjaren te betalen? Soms heb je bijvoorbeeld een beleggingsrekening die je eigenlijk voor “later” hebt – misschien kun je die juist inzetten om een paar jaar eerder te stoppen. Of wellicht kun je kleiner gaan wonen en de overwaarde benutten als aanvulling. Zorg voor een goed overzicht van je bezittingen en denk strategisch na over hoe je ze kunt inzetten voor je pensioenplan.

Pensioen eerder laten uitkeren

Sommige pensioenfondsen en -verzekeraars bieden de mogelijkheid om jouw pensioenpot eerder te laten uitkeren (bijvoorbeeld bij een beschikbare premieregeling of individuele pensioenpolissen). Dit kan je maandelijkse inkomen iets verhogen in die eerste jaren zonder werk, maar er zitten haken en ogen aan:

• Vaak geldt dat als je eerder laat uitkeren, het uitkeringsbedrag per maand lager wordt omdat het over meer jaren gespreid moet worden.
• Bij een individueel pensioenproduct zoals een lijfrente (bijvoorbeeld via BrightPensioen of banksparen) gelden wettelijke regels: begin je eerder met uitkeren, dan moet de uitkeringsperiode minimaal 20 jaar duren na ingangsdatum als je vóór AOW-leeftijd begint. Je kunt dus niet je hele pot in 5 jaar tijd leeghalen zonder meer; de wet wil voorkomen dat je blut raakt voor je AOW start.

Kortom, check goed de regels bij jouw pensioenproduct. Eerder laten uitkeren kan een stukje helpen, maar vaak zul je alsnog eigen spaargeld nodig hebben.

Verlof opnemen

Wist je dat je ook (onbetaald) verlof kunt inzetten als opstapje naar vroegpensioen? Sinds 2021 is er een regeling dat je belastingvrij verlof kunt sparen tot maximaal 100 weken (ruim 2 jaar!). Dit is bedoeld om bijvoorbeeld richting je pensioen eerder te stoppen: je spaart verlofdagen op (of koopt ze eventueel met salaris in), en gebruikt ze aan het einde van je loopbaan. Zo krijg je als het ware doorbetaald met je eigen opgespaarde verlof, terwijl je niet meer werkt.

Belangrijk om te weten: dit kan alleen bij je huidige werkgever, en als je van baan wisselt, kun je die gespaarde verlofdagen niet meenemen. Maar als je het ruim van tevoren plant en je werkt bij een werkgever waar je lang blijft, kun je dus tot twee jaar eerder stoppen met werken door verlof in te zetten. Dit scheelt behoorlijk in wat je zelf moet financieren! Bespreek dit met je werkgever als vroegpensioen je wens is; wellicht kun je afspraken maken om jaarlijks een deel van je vakantiedagen niet op te nemen maar te sparen voor later.

Regeling Vervroegde Uittreding (RVU)

Werkgevers hebben onder bepaalde voorwaarden de mogelijkheid gebruik te maken van de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) om werknemers eerder te laten stoppen. Deze tijdelijke maatregel (loopt tot eind 2025) houdt in dat een werkgever een medewerker maximaal 3 jaar voor de AOW-leeftijd een uitkering kan geven om te overbruggen. De uitkering is gemaximeerd op ongeveer €1.847 bruto per maand (dat is gelijk aan de netto AOW-uitkering), en de werkgever betaalt hier een speciale heffing over (die is tijdelijk vrijgesteld tot dit bedrag, vandaar de max).

In de praktijk betekent dit: als jouw werkgever hieraan meewerkt, zou je bijvoorbeeld 3 jaar voor AOW kunnen stoppen en €1.847 bruto per maand krijgen tot je AOW ingaat. Dit is vooral relevant als je in een sector werkt waar dit soort regelingen zijn afgesproken in de cao (bijv. onderwijs, zorg, overheid). Het is geen recht, maar iets dat je in samenspraak met je werkgever moet regelen.

Eerder stoppen met werken kan absoluut een realiteit worden met de juiste financiële planning. Bereken ruim van tevoren hoeveel je jaarlijks nodig hebt en begin op tijd met sparen of beleggen om dit bedrag bij elkaar te krijgen. Maak gebruik van alle hulpmiddelen die er zijn – van je eigen vermogen tot verlofregelingen en eventuele werkgeversbijdragen – om de kosten te drukken.

‍