3 voordelen van gepersonaliseerde pensioenplannen voor medewerkers

We zouden vaker moeten dromen over ons pensioen… Want hoe zou het zijn om elk jaar lekker te overwinteren in Spanje en alleen de gezellige lente- en zomermaanden in Nederland door te brengen? Of, misschien wil je wel iets totaal anders. Misschien droom je stiekem van zwemmen in je eigen oom Dagobert geldpakhuis? (Haha grapje, dat moet niemand willen.) Misschien wil je helemaal niks, alleen maar lekker relaxen na al die jaren hard te hebben gewerkt zonder je zorgen te maken over je inkomsten.

Wat je ook wilt, je hebt geld nodig voor je pensioen. Maar de meeste pensioenplannen zijn collectief, en niet aangepast op je leeftijd, levensstijl en inleg. De hoeveelheid risico die je neemt, wordt voor jou bepaald zonder een blik te werpen over jouw situatie. Gelukkig bestaan er ook gepersonaliseerde pensioenplannen waarbij de investeringsstrategie aangepast wordt op jou. In deze blog leggen we uit wat dat zijn en welke voordelen je daar uit kan halen.

Wat is een gepersonaliseerd pensioen?

Gepersonaliseerde pensioenplannen zijn een moderne benadering van pensioenopbouw, waarbij jouw unieke profiel centraal staat. In tegenstelling tot traditionele, collectieve pensioenregelingen, die voor iedereen binnen een organisatie hetzelfde zijn, bieden gepersonaliseerde pensioenplannen je de vrijheid om je pensioenopbouw volledig af te stemmen op jouw persoonlijke situatie. Dit betekent dat je zelf kunt bepalen hoeveel je maandelijks wilt inleggen, welk beleggingsrisico je wilt nemen, en hoe je je pensioenpot wilt laten groeien. Door deze flexibiliteit heb je meer controle over je directe en verre financiële toekomst, waardoor je je pensioen precies zo kunt inrichten als jij wilt. Of je nu droomt van overwinteren in Spanje, iets nieuws wilt leren, of simpelweg wilt genieten van een zorgeloos leven na je carrière, met een gepersonaliseerd pensioenplan maak je jouw pensioendromen waar.

Hoe bouw je gepersonaliseerd pensioen op?

De derde pijler van het pensioenstelsel biedt je de mogelijkheid om je pensioenopbouw zelf aan te vullen en te personaliseren. Dit staat in contrast met de eerste en tweede pijler, die respectievelijk bestaan uit de AOW en de collectieve pensioenregelingen via de werkgever. In de derde pijler ben je baas over eigen pensioenpot. Hier heb je de vrijheid om zelf te bepalen hoeveel je wilt sparen en hoe je dit wilt beleggen. 

Je kan bijvoorbeeld kiezen voor een pensioenverzekering, pensioenspaarrekening, of een beleggingsrekening. Doordat je zelf de controle hebt over de opbouw en de invulling van je pensioen, biedt de derde pijler je de mogelijkheid om je financiële toekomst actief te plannen en aan te passen aan je persoonlijke wensen en levensomstandigheden. Hierdoor kun je ervoor zorgen dat je pensioenopbouw volledig aansluit bij je eigen doelen, zoals eerder stoppen met werken, het realiseren van grote dromen of gewoon genieten van een comfortabel pensioenleven. Maar wat zijn nu concreet de voordelen van het gepersonaliseerde pensioenplan voor medewerkers?

1. Je krijgt belasting terug en houdt dus meer over van je zuurverdiende geld

Geld opzij zetten op een bankrekening kost je in principe alleen maar geld omdat je te maken krijgt met lage rente en inflatie en omdat je belasting moet betalen over je spaargeld zodra je boven het heffingsvrije vermogen van €57.000 (€114.000 als je een fiscaal partner hebt) uitkomt. Sparen via de derde pijler is daarentegen fiscaal voordelig omdat de overheid belastingvoordelen biedt om dit type beleggen en sparen te stimuleren. 

De inleg die je doet in een pensioenproduct binnen de derde pijler, is tot een bepaald maximum aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting in het jaar dat je de inleg doet. Zo spaar je gedurende het jaar indirect. Wat ga je met dat geld doen? Als je het eenmaal terugkrijg kan je ermee op vakantie gaan. OF je kan het ook weer terugstoppen in je pensioen waar je vervolgens én weer extra rendement over pakt en je het volgende jaar wéér inkomstenbelasting over terugkrijgt. *Ka-chinggggg!* Hoor je die geldprinter al gaan?

Verder worden de rendementen op je ingelegde bedrag binnen deze pensioenregeling doorgaans niet belast zolang het geld in de regeling blijft. Dit betekent dat je vermogen onbelast kan groeien, wat op de lange termijn kan leiden tot een aanzienlijk hogere pensioenpot. Bij de uitkering van het pensioen wordt er wel belasting geheven, maar dit gebeurt tegen een lager tarief. Gepensioneerden betalen namelijk minder belasting omdat voor hen specifieke belastingschijven bestaan. Zo biedt de derde pijler niet alleen flexibiliteit en controle, maar ook aanzienlijke belastingvoordelen die bijdragen aan een comfortabele oude dag.

2. Je weet precies wat er met je pensioen gebeurt en houdt zelf de volledige controle

Een van de belangrijkste voordelen van gepersonaliseerde pensioenplannen is de transparantie en controle die ze bieden. In tegenstelling tot traditionele pensioenregelingen, waarbij medewerkers vaak geen inzicht hebben in hoe hun pensioen wordt beheerd of hoeveel ze precies hebben opgebouwd, geeft een gepersonaliseerd plan je volledige transparantie. Je kunt op elk moment inzien hoeveel geld er in je pensioenpot zit, hoe het wordt belegd, en welk rendement je kunt verwachten.

Daarnaast biedt deze vorm van pensioenopbouw je de flexibiliteit om aanpassingen te maken op basis van veranderingen in je leven. Of je nu promotie maakt, een bonus handig wilt inzetten, besluit om minder te gaan werken, of onverwachte kosten hebt, je kunt je maandelijkse inleg eenvoudig aanpassen. Dit betekent dat jij je pensioenplan voortdurend kunt afstemmen op je huidige financiële situatie en toekomstige doelen. Deze combinatie van transparantie en flexibiliteit geeft je niet alleen meer controle over je pensioen, maar zorgt er ook voor dat je beter voorbereid bent op je financiële toekomst.

3. Je betaalt minder pensioenkosten waardoor je meer overhoudt om te sparen

Traditionele pensioenfondsen kunnen hoge kosten met zich meebrengen, vooral vanwege de complexe structuren en de vele partijen die erbij betrokken zijn. Al die partijen moeten ook betaald worden. Ook zijn collectieve pensioenfondsen vaak actieve fondsen (in het Engels, “Actively Managed Funds”) en, dat betekent dat er actief aandelen, obligaties, ETF’s gekocht en verkocht worden door adviseurs. Deze moeten ook betaald worden. En dat gaat weer af van jouw rendement.  

Dat doen veel gepersonaliseerde pensioenplannen anders. Deze gebruiken vaak gebruik moderne technologie om kosten te verlagen. Door automatisering zijn er minder mensen nodig om dingen te doen zoals transacties, herbalanceren van je portfolio aan de hand van de markt en het implementeren van nieuwe investeringsstrategieën (niet iedereen doet dit, maar Vive wel). 

Gepersonaliseerde plannen zijn minder afhankelijk van tussenpersonen en dure beheerders, waardoor de kosten doorgaans lager zijn. Dit betekent dat meer van je geld daadwerkelijk naar je pensioenopbouw gaat, wat uiteindelijk leidt tot een hoger pensioen. Bovendien kan de efficiënte structuur van gepersonaliseerde pensioenplannen bijdragen aan betere rendementen op de lange termijn, omdat er minder geld verloren gaat aan kosten en inefficiënties.

Gepersonaliseerde pensioenplannen: sparen maar dan voordeliger

Gepersonaliseerde pensioenopbouw biedt een duidelijke meerwaarde ten opzichte van traditionele collectieve regelingen en ook ten opzichte van zelf banksparen. Het biedt niet alleen de flexibiliteit en controle die je nodig hebt om je pensioen aan te passen aan je eigen levensstijl en doelen, maar het levert ook aanzienlijke belastingvoordelen op, waardoor je meer kunt overhouden van je spaargeld. 

Doordat gepersonaliseerde pensioenplannen vaak gepaard gaan met lagere kosten en efficiënter beheer, blijft er meer van je geld over voor de daadwerkelijke opbouw van je pensioen. In wezen is gepersonaliseerde pensioenopbouw een slimme manier van sparen, die niet alleen zorgt voor een zorgeloze oude dag, maar je ook financieel helpt om je droompensioen te realiseren. Het is een moderne, transparante en kostenefficiënte manier om je financiële toekomst veilig te stellen, met meer voordelen dan het simpelweg sparen op een bankrekening. Welke droom je ook hebt voor je pensioen, je bereikt het met een gepersonaliseerd pensioenplan. 

‍